关于抵押车借贷持有金融牌照是否合法的问题，需结合具体情况判断。
1. 若持牌金融机构直接开展抵押车借贷业务，且业务范围包含动产（车辆）抵押类贷款，则合法。
2. 若持牌金融机构通过合作第三方开展抵押车借贷，但未对合作方的业务合规性进行审核，则可能因“超范围经营”或“违规合作”不合法。
3. 若持牌金融机构虽持有牌照，但借贷利率、费用收取违反LPR4倍上限或“砍头息”等规定，则相关条款不合法。
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抵押车借贷（持牌机构）可能存在以下法律风险：
1. 抵押权冲突风险：若持牌机构未核查车辆已有的抵押情况，或未取得原抵押权人同意，可能导致“多重抵押”。例如：车辆已抵押给A金融公司（绿本抵押），持牌机构B未获A同意即发放贷款并办理抵押登记，后续A主张实现抵押权时，B的抵押权可能无法优先受偿，导致B的贷款本金损失。
2. 超范围经营导致合同无效风险：若持牌机构的牌照未包含“车辆抵押贷款”业务，却开展相关借贷。例如：某持牌消费金融公司仅获准开展“个人消费贷款”（无动产抵押权限），却与借款人签订车辆抵押借贷合同，该合同可能因“违反金融监管强制性规定”被认定无效，借款人需返还本金，但无需支付利息，机构则面临利息损失。
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抵押车借贷（持牌机构）的处理，可能受以下特殊情况影响：
1. 原抵押权人不同意贷款：若车辆已抵押给其他金融公司，原抵押权人因担心“债务叠加导致车辆处置款不足”而拒绝同意持牌机构的贷款申请，此时持牌机构通常会终止审批，借款人无法获得贷款，需重新与原抵押权人协商（如提前偿还部分债务）。
2. 持牌机构要求解除原抵押：部分持牌机构为避免抵押权冲突，要求借款人先解除车辆原抵押（如偿还原金融公司的债务、取回绿本），再办理新的抵押借贷。此情况会增加借款人的“过桥资金”成本，若借款人无法承担，将无法完成贷款流程。
3. 车辆价值不足以覆盖多重债务：若车辆已抵押给原金融公司，且剩余价值不足以覆盖持牌机构的贷款金额，持牌机构可能降低贷款额度或拒绝贷款，影响借款人的融资规模。
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抵押车借贷（持牌机构）过程中，以下错误操作需避免：
1. 轻信“口头同意”：未要求持牌机构提供原抵押权人（如金融公司）的书面同意文件，仅依赖口头承诺，后续可能因抵押权冲突导致贷款失败，甚至引发诉讼。
2. 忽视牌照查询：未核实机构牌照的业务范围，误信“有牌照就合法”，若机构超范围开展业务，借贷合同可能被认定无效，借款人需承担利息损失。
3. 放弃抵押登记：因嫌麻烦未到车管所办理抵押登记，持牌机构的抵押权无法对抗善意第三人，若车辆被原抵押权人处置，借款人将面临债务无法清偿的风险。
若您已出现类似错误操作，或担心权益受损，可及时咨询律师制定补救方案。

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